Fintechs: entenda o conceito, categorias e oportunidades reais

Fintechs são empresas de tecnologia financeira que utilizam inovação para oferecer serviços financeiros de forma ágil, acessível e digital. Elas atuam por meio de plataformas online, criando novos modelos de negócio e transformando a forma de lidar com o dinheiro.

O termo vem da junção de financial (financeiro) e technology (tecnologia). Combinando esses dois mundos, as fintechs estão no centro da evolução dos mercados financeiros globais e locais, trazendo eficiência, personalização e inclusão.

No Brasil, o ecossistema é robusto e segue em expansão em 2025. São mais de 1.700 fintechs em operação, representando cerca de 58,7% de todas as startups financeiras da América Latina.

Neste artigo, iremos mostrar como as fintechs estão redesenhando o setor financeiro e abrindo oportunidades e caminhos para inovação.

Por que as fintechs ganharam força no mercado?

O avanço da digitalização transformou o comportamento dos consumidores, que hoje buscam serviços financeiros simples, acessíveis e disponíveis 24 horas por dia. As fintechs aproveitaram essa demanda para oferecer soluções totalmente digitais.

Além disso, o Brasil apresenta alta taxa de bancarização e um ambiente regulatório que favorece a inovação, com iniciativas como Open Banking, Open Finance e o Pix.

Esse cenário abriu espaço para que esse tipo de instituição ampliasse sua atuação e desafiasse modelos tradicionais.

Origem e evolução das fintechs

O termo “fintech” surgiu em 1980, criado pelo jornalista Peter Knight no Sunday Times, ao descrever a fusão entre finanças e tecnologia. Na época, ainda era um conceito distante da revolução digital que conhecemos hoje.

Em 1998, o PayPal se destacou como uma das primeiras fintechs de sucesso, oferecendo pagamentos digitais rápidos e seguros. Após a crise financeira de 2008, a confiança nos bancos tradicionais foi abalada e o mercado abriu espaço para novos modelos financeiros.

No Brasil, a evolução ganhou força a partir de 2010 com o surgimento da Toro Investimentos. Poucos anos depois, nomes como Banco Inter e Nubank consolidaram o modelo digital.

O número de fintechs que operam no Brasil disparou 77% desde 2020, indo de 1.158 empresas para 2.048 em 2025, demonstrando o crescimento exponencial do setor.

Principais tipos de fintechs

As fintechs atuam exclusivamente no ambiente digital e oferecem soluções especializadas para diferentes áreas do sistema financeiro. Veja, a seguir, as categorias comuns e alguns exemplos de empresas em cada uma.

Com essa diversidade, as fintechs não apenas oferecem alternativas modernas aos bancos tradicionais, mas também criam novas experiências financeiras para empresas e consumidores.

Exemplos de fintechs brasileiras que são referência

Com o Brasil se tornando um dos maiores polos de inovação financeira do mundo, diversas instituições desse modelo conquistaram relevância global. Conheça alguns exemplos de fintechs de destaque.

• Nubank: um dos maiores neobancos do mundo, oferece serviços de conta, cartões de crédito e investimentos com experiência totalmente digital. O Nubank alcançou o status de unicórnio brasileiro, com valorização superior a US$ 1 bilhão;
• Neon: também um dos principais neobancos, oferece conta digital sem tarifas, cartões, crédito e soluções para pessoas físicas e pequenas empresas, com foco em simplicidade e tecnologia;
• Stark Bank: uma fintech brasileira especializada em oferecer infraestrutura bancária e automação de pagamentos para empresas e se posiciona como referência em Banking as a Service (BaaS) no Brasil;
• PicPay: iniciou como carteira digital e hoje atua em pagamentos, crédito, marketplace e soluções financeiras completas para consumidores e empresas;
• Creditas: focada em crédito com garantia, como empréstimos com garantia de imóvel ou veículo. A Creditas também atingiu o status de unicórnio brasileiro;
• Banco Inter: um dos primeiros bancos digitais completos do Brasil, oferece conta-corrente, crédito, investimentos, seguros e marketplace em uma plataforma integrada;
• PagSeguro: destaca-se nos meios de pagamento, especialmente para pequenos negócios, com maquininhas de cartão, contas digitais e serviços financeiros integrados;
• BTG Pactual: atua na democratização dos investimentos, oferecendo acesso simplificado a produtos financeiros avançados para investidores de todos os perfis.

Essas fintechs brasileiras representam o potencial do país em criar soluções inovadoras e eficientes, transformando o acesso aos serviços financeiros e desafiando o modelo bancário tradicional.

Benefícios das fintechs para consumidores e empresas

As fintechs transformaram o setor financeiro ao combinar tecnologia, personalização e acesso simplificado a produtos financeiros. Tanto consumidores quanto empresas têm colhido os frutos dessa inovação.

Conheça os benefícios das fintechs para consumidores:

• acesso contínuo às finanças — operações podem ser feitas a qualquer hora, de qualquer lugar, com total autonomia;
• segurança aprimorada — soluções digitais robustas, incluindo blockchain e sistemas avançados de proteção contra fraudes;
• maior acesso ao crédito — plataformas digitais ampliam as opções de empréstimo, mesmo para quem tem pouco ou nenhum histórico de crédito.

Para as empresas, os benefícios são:

• agilidade operacional — pagamentos, recebimentos e gestão financeira acontecem em tempo real, reduzindo o tempo de processos internos;
• redução de custos — taxas e tarifas mais competitivas aliviam o custo financeiro dos negócios;
• personalização e inovação — soluções adaptadas às necessidades específicas de cada operação, com maior flexibilidade e integração aos sistemas de gestão.

Com essas vantagens, as fintechs seguem impulsionando a inclusão financeira, democratizando o acesso a produtos bancários e elevando a eficiência dos negócios.

Como as fintechs são regulamentadas no Brasil?

A regulação de fintechs no Brasil é conduzida pelo Banco Central, que por meio de legislação robusta criou um ambiente favorável para o crescimento sustentável desse modelo de instituição no país.

Duas normas foram fundamentais nesse avanço. A primeira delas é a Resolução n.º 4.656/2018, que estabeleceu regras para criação e funcionamento da Sociedade de Crédito Direto (SCD) e da Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP). Veja em detalhes:

• a SCD permite que fintechs realizem empréstimos, financiamentos e adquiram direitos creditórios usando exclusivamente capital próprio, operando completamente em plataformas digitais;
• a SEP autoriza as fintechs a intermediarem empréstimos e financiamentos entre pessoas físicas ou jurídicas via plataforma eletrônica, conectando diretamente quem busca crédito e quem deseja investir.

Já a Resolução n.º 4.657/2018 define regras de gestão de riscos e governança para instituições financeiras, incluindo as fintechs. Essa norma fortalece pilares de segurança, compliance e transparência.

Além dessas resoluções, muitas fintechs atuam como Instituições de Pagamento, autorizadas pelo Banco Central a oferecer serviços como transferências, processamento de pagamentos, carteiras digitais e emissão de cartões.

Qual é a diferença entre fintechs, bancos tradicionais e techfins?

Apesar de atuarem no setor financeiro, fintechs, bancos e techfins têm estruturas, operações e modelos de negócio bem distintos. Entenda as diferenças.

Enquanto as fintechs nascem para resolver dores específicas com soluções digitais inovadoras, os bancos mantêm a estrutura tradicional com forte regulação. 

Já as techfins exploram o setor financeiro aproveitando a base tecnológica e o volume de dados que já possuem.

Desafios enfrentados pelas fintechs na operação e crescimento

Mesmo impulsionando a transformação digital financeira, as fintechs precisam superar desafios importantes para crescer e se consolidar no mercado. Entre os principais obstáculos, destacam-se:

• escalabilidade operacional — limitações tecnológicas, dificuldade de financiamento e estrutura ainda em expansão dificultam o crescimento em larga escala;
• desafios regulatórios contínuos — a inovação avança rápido, mas exige constante adaptação às regras definidas por órgãos reguladores, como o Banco Central;
• concorrência com bancos tradicionais — bancos estabelecidos possuem infraestrutura robusta, ampla oferta de serviços e forte presença de marca, o que gera competição acirrada;
• segurança cibernética — com operações totalmente digitais, as fintechs precisam investir fortemente em proteção de dados e prevenção de ataques cibernéticos;
• aquisição de clientes — conquistar novos usuários exige investimentos constantes em marketing, tecnologia e diferenciação de proposta de valor;
• retenção e fidelização — manter o cliente engajado, diante de inúmeras opções no mercado, demanda personalização contínua e excelência na experiência digital.

Superar esses desafios é essencial para que as fintechs sigam liderando a evolução do setor financeiro e ampliando seu impacto no ecossistema global.

Oportunidades para bancos e instituições ao integrar com fintechs

A integração com fintechs ou o uso de soluções especializadas, como as que você encontra na Topaz, permite que instituições financeiras e provedoras de serviços financeiros avancem na inovação sem ficarem presos às limitações das estruturas. Entre as principais oportunidades, destacam-se:

• expansão de canais digitais — criação de novas experiências em mobile, web e atendimento omnichannel, ampliando o alcance e a conveniência para o cliente;
• lançamento ágil de serviços financeiros — introdução rápida de novos produtos em crédito, pagamentos, investimentos e seguros, adaptados ao perfil do público;
• modernização do backoffice — automação de processos operacionais, simplificação de integrações e redução de custos com infraestrutura de TI;
• fidelização e personalização — uso de dados e inteligência artificial para criar ofertas sob medida e reduzir o grau de insatisfação;
• adoção de tecnologias emergentes — implementação de soluções como blockchain em finanças para ampliar segurança, transparência e eficiência nas transações.

A colaboração com fintechs ou plataformas tecnológicas robustas abre um novo horizonte competitivo para instituições tradicionais, permitindo atuar com a agilidade dos bancos digitais sem perder o domínio do mercado e a confiança alcançada.

Como a Topaz apoia fintechs e instituições financeiras no crescimento digital?

No centro da transformação digital financeira, a Topaz oferece um ecossistema completo de soluções instituições financeiras e provedoras de serviços financeiros que buscam inovação segura e escalável através da primeira plataforma full banking do mundo, Topaz One.

A família FinancialCore oferece uma base robusta e flexível para gestão de contas, crédito e investimentos, com alto desempenho e total conformidade regulatória. Já a família SercureJourney assegura segurança avançada, onboarding digital confiável e prevenção de fraudes, protegendo dados e operações.

Com a família TechPay, sua instituição amplia sua atuação em pagamentos instantâneos, moedas digitais e soluções com blockchain em finanças, atendendo às novas demandas do mercado com velocidade e segurança.

Se a sua empresa quer evoluir com flexibilidade, segurança e inovação de verdade, a Topaz está pronta para ser sua parceira de crescimento.

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