Adquirência: o que é, seu papel, como funciona e importância

A adquirência é o processo que permite que empresas aceitem pagamentos com cartão de crédito, débito e outros meios digitais. 

Ela conecta o estabelecimento, o banco emissor do cartão e a bandeira, garantindo que cada transação seja autorizada, segura e repassada corretamente ao comerciante.

Mesmo com o crescimento do PIX, os cartões continuam sendo um dos métodos de pagamento mais utilizados. Em 2024, os brasileiros realizaram mais de 45 bilhões de transações com cartões, mostrando a importância de soluções de adquirência eficientes.

Qual é o papel das adquirentes?

As adquirentes são empresas responsáveis por conectar os estabelecimentos comerciais ao restante da cadeia de pagamentos. 

No mercado brasileiro, exemplos conhecidos são Cielo, Rede, Getnet, entre outras.

Elas fornecem a infraestrutura tecnológica e operacional necessária para que transações feitas com cartões de crédito, débito ou pré-pago sejam processadas com rapidez, segurança e cheguem corretamente ao comerciante.

Suas principais funções incluem:

• processar e autorizar pagamentos com cartão;
• mediar e efetivar a transferência dos valores para o lojista;
• fornecer infraestrutura (maquininhas e plataformas);
• garantir segurança e prevenção contra fraudes;
• disponibilizar dados e relatórios para os comerciantes tomarem decisões.

Como funciona o processo de adquirência?

O processo de adquirência é o caminho que a transação percorre desde o momento em que o cliente realiza o pagamento até o dinheiro chegar à conta do lojista. 

Apesar de envolver diversas etapas, tudo acontece em questão de segundos:

1. o cliente passa o cartão ou aproxima o dispositivo da maquininha;
2. a adquirente captura os dados da transação;
3. a adquirente envia as informações para a bandeira do cartão (como Visa ou Mastercard);
4. a bandeira consulta o banco emissor, que verifica saldo, limite e segurança da operação;
5. o emissor autoriza ou nega a compra;
6. a resposta retorna à adquirente, que informa o lojista em tempo real;
7. após a autorização, a adquirente realiza a liquidação, transferindo os valores da venda para a conta do lojista. Os prazos de liquidação podem variar conforme a empresa.

Vantagens da adquirência para negócios

A adquirência oferece diversos benefícios para as empresas.

Segurança nas transações

As adquirentes utilizam sistemas robustos para proteger as transações, incluindo prevenção contra fraudes, validação de dados, criptografia e monitoramento em tempo real. 

Por exemplo, um comércio que aceita pagamentos com cartão não precisa se preocupar com fraudes, pois a adquirente detecta e bloqueia tentativas suspeitas.

Aumento das vendas e redução de abandono

Ao oferecer múltiplas opções de pagamento via adquirência, as empresas reduzem as barreiras no momento da compra. 

Isso significa menos carrinhos abandonados no e-commerce e maior conversão de vendas, já que o cliente pode escolher a forma que considera mais prática e segura. Além disso, a experiência de checkout fluida aumenta a satisfação e a fidelização.

Gestão financeira e antecipação de recebíveis

Mais do que processar pagamentos, as adquirentes oferecem ferramentas de gestão financeira, como relatórios detalhados e conciliação de vendas, que ajudam o lojista a acompanhar o fluxo de caixa. 

Outro benefício é a antecipação de recebíveis, que permite receber antecipadamente o valor de vendas parceladas.

Melhoria da experiência do consumidor

A adquirência garante uma experiência de pagamento mais rápida, prática e segura. Com múltiplos meios de pagamento disponíveis, os clientes contam com mais opções e conveniência na hora da compra. 

Além disso, a agilidade das transações reduz filas e tempo de espera, tornando o atendimento mais eficiente e melhorando a percepção do consumidor em relação ao negócio.

Diferença entre adquirente e subadquirente

O adquirente é a empresa que fornece toda a infraestrutura necessária para processar pagamentos com cartões e outros meios digitais, conectando diretamente o lojista aos bancos emissores e às bandeiras.

Já o subadquirente atua como intermediário entre o lojista e o adquirente. Ele processa os pagamentos em nome do lojista, mas utiliza a infraestrutura de um adquirente para efetivar a transação. 

De forma prática, a escolha depende do porte e das necessidades do negócio.

Adquirente: costuma ser mais vantajoso para grandes empresas, como redes de varejo e e-commerces de alto volume, que precisam de robustez, personalização e melhores condições de tarifas.

• Vantagens: maior controle, acesso direto a funcionalidades financeiras, personalização de soluções e menores taxas para altos volumes de vendas;
• Desvantagens: integração mais complexa e maior necessidade de equipe interna para gestão.

Subadquirente: atende bem negócios menores, que buscam rapidez e simplicidade para começar a vender com cartões. Ela é bastante comum em marketplaces, aplicativos de delivery e pequenas lojas online.

• Vantagens: integração rápida, pouca necessidade de infraestrutura própria e suporte operacional incluído;
• Desvantagens: menos autonomia, menor flexibilidade e custos que podem ser mais altos devido à dependência da estrutura do adquirente.

O papel dos bancos e das bandeiras no processo de adquirência

Os bancos emissores analisam a disponibilidade de crédito ou saldo do cliente e decidem se a transação deve ser autorizada ou recusada. 

Além disso, os bancos são responsáveis por transferir os fundos das contas dos consumidores para as adquirentes, que posteriormente repassam os valores para os lojistas.

As bandeiras de cartão, como Visa, Mastercard, American Express e Elo, atuam como intermediárias nesse processo. Elas criam a conexão entre bancos e adquirentes, garantindo que os sistemas de cada parte se comuniquem corretamente. 

Como escolher a melhor solução de adquirência para seu negócio?

Para escolher a melhor adquirente, alguns fatores devem ser considerados antes da contratação:

• custos e taxas — compare tarifas de transação, mensalidades, antecipação de recebíveis, aluguel ou compra da maquininha e outros encargos;
• velocidade de liquidação — verifique em quanto tempo a empresa repassa os valores ao lojista;
• atendimento e suporte — um bom serviço de suporte é essencial para resolver problemas rapidamente e garantir que o fluxo de pagamentos não seja interrompido;
• segurança e prevenção a fraudes — priorize adquirentes que ofereçam tecnologias como criptografia, monitoramento e ferramentas antifraude para proteger o negócio contra golpes;
• flexibilidade e serviços adicionais — considere a possibilidade de oferecer parcelamentos, antecipação de recebíveis e outras funcionalidades que facilitem a operação e o atendimento ao cliente.

Tendências da adquirência digital

O mercado de adquirência está em constante transformação, impulsionado pela tecnologia e pela demanda por experiências de pagamento mais rápidas e seguras. 

Soluções como adquirência digital, integração com wallets, pagamentos invisíveis e open finance estão remodelando como as empresas processam transações e interagem com os clientes.

A família de produtos TechPay da Topaz oferece tecnologia de ponta, alta escalabilidade e segurança, otimizando transações financeiras, reduzindo custos e proporcionando uma experiência mais fluída para seus clientes.

O PSTI (Provedor de Serviços de Tecnologia da Informação) permite que o banco processe pagamentos com o cartão de crédito e débito de forma eficiente e segura, além de garantir conformidade regulatória e prevenção à lavagem de dinheiro.

Assim, a inovação deixa de ser apenas um diferencial e se torna um fator estratégico para o crescimento e a fidelização de clientes.

Fale conosco e vamos construir juntos o futuro do seu negócio!