Embedded banking ou “banco embutido” em tradução literal, corresponde à integração de serviços financeiros diretamente em plataformas não financeiras, como aplicativos de delivery, marketplaces ou sistemas de gestão empresarial.
Essa abordagem permite que empresas ofereçam recursos bancários, como pagamentos, crédito e seguros, sem que o usuário precise sair do ecossistema da marca.
O mercado global de embedded banking está em rápida expansão. Um estudo da consultoria Deloitte feito em 2022 estima que a oferta de serviços financeiros de embedded pode gerar receitas de até R$ 24 bilhões até 2026.
Continue a leitura deste artigo para entender sobre a implementação de soluções de embedded banking, os principais benefícios dessa integração e outros assuntos relacionados ao tema.
Diferenças entre Embedded banking e Banking as a Service
O conceito de Embedded banking e Banking as a Service (BaaS) estão interligados, mas cumprem funções diferentes dentro do ecossistema financeiro digital.
- Embedded banking: é a oferta de serviços financeiros embutidos em plataformas não bancárias, como aplicativos de mobilidade, varejo ou educação, sem que o usuário precise sair do ambiente da marca;
- Banking as a Service (BaaS): é a estrutura por trás disso tudo. Ela fornece a base regulatória, APIs, licenças e serviços bancários que possibilitam o embedded banking.
Enquanto o BaaS é um modelo voltado à oferta de tecnologia para terceiros, o embedded banking gera valor direto para o consumidor final.
No Brasil, marcas como QI Tech, Dock e Zoop são referências em BaaS. No cenário internacional, Solaris, Marqeta e Railsr dominam o mercado.
Como funciona o embedded banking?
O embedded banking funciona a partir da integração entre plataformas e instituições financeiras via API bancária. Essa conexão permite que serviços como pagamentos e crédito sejam executados diretamente no ambiente da empresa parceira.
Suponha que quando um usuário realiza uma ação, como pagar um produto em um aplicativo, essa solicitação é enviada pela API até o sistema do banco. Este autentica, processa e responde em tempo real, sem abandonar a experiência interna da marca.
Para garantir a segurança durante todo o processo, o controle é feito por meio de criptografia, autenticação de fatores, gestão de consentimento e adesão a normas como LGPD.
Além da segurança, a solução de embedded banking tem como foco a experiência fluida e conveniente ao usuário, o que aumenta a satisfação e fidelidade com a marca.
Principais produtos financeiros que podem ser integrados
Através do embedded banking, é possível oferecer um portfólio amplo de serviços bancários e assim melhorar a experiência do cliente e ter novas fontes de receita.
- Contas digitais e carteiras virtuais: permitem que clientes realizem pagamentos, recebam valores e movimentem recursos sem sair do ecossistema da marca, ideal para fidelização;
- Pagamentos integrados (embedded payments): facilitam as transações com checkout transparente, cobranças recorrentes e divisão automática de valores entre fornecedores por meio de split de pagamentos;
- Cartões físicos e virtuais: soluções de débito, crédito ou pré-pagos emitidos pela plataforma, usados para consumo direto ou controle de gastos;
- Empréstimos e financiamentos: oferecimento de crédito com análise automática e contratação digital;
- Outros serviços financeiros: incluem transferências, Pix, aplicações em fundos, seguros integrados e serviços sob medida conforme o perfil do usuário.
Benefícios do embedded banking
O embedded banking é uma ótima oportunidade de negócio. Ao integrar serviços financeiros de forma direta, empresas de diversos segmentos conquistam eficiência, geram novas receitas e entregam experiências completas para seus clientes.
Veja os benefícios desse recurso para negócios:
- monetização — transforma serviços em novas linhas de receita, como comissões por transações ou margem sobre produtos de crédito;
- fidelização — ao oferecer soluções bancárias no próprio sistema, o usuário passa mais tempo na plataforma, gerando mais valor ao longo da jornada;
- controle e inteligência de dados — integração com serviços bancários permite coletar dados de comportamento financeiro, apoiando decisões de marketing e produto.
Agora, confira os benefícios dessa solução para o cliente:
- conveniência — o usuário realiza pagamentos, contrata crédito ou abre conta sem sair do aplicativo, eliminando redirecionamentos e burocracias;
- personalização — comportamentos e perfis são analisados em tempo real, permitindo ofertas sob medida como limites de crédito ou seguros;
- menos etapas — a experiência torna-se mais intuitiva e simples, aumentando a satisfação com a marca.
O embedded banking fortalece o relacionamento com o cliente e impulsiona a rentabilidade das empresas que adotam esse recurso.
Desafios na implementação de embedded banking
Apesar dos benefícios, adotar esse processo de integração envolve superar obstáculos técnicos, regulatórios e operacionais:
- regulatórios — empresas precisam seguir normas do Banco Central, atender à LGPD e cumprir exigências internacionais de compliance. Para isso, é preciso atuar em parceria com instituições reguladas que ofereçam suporte jurídico e operacional;
- técnicos — a integração com sistemas, garantia de performance e segurança de dados exigem infraestrutura complexa. Por isso, é importante investir em arquiteturas baseadas em APIs, com foco em testes automatizados e criptografia;
- operacionais — gestão de riscos financeiros, conciliação de pagamentos e suporte ao cliente são complexos. Recomenda-se definir processos claros, automatizar processos e treinar equipes;
- culturais — transformar uma empresa tradicional em prestadora de serviços financeiros exige mudança de cultura. Criar equipes multidisciplinares e fomentar a cultura digital interna são medidas essenciais.
Com uma visão estratégica e as parcerias certas, os desafios deixam de ser barreiras e se tornam oportunidades de inovação e crescimento.
Como implementar embedded banking em seu negócio?
Integrar esse recurso no negócio exige um planejamento estruturado, dessa forma, é importante seguir uma sequência de etapas para garantir que a implementação ocorra da melhor forma:
- avaliação inicial — mapeie os produtos, jornadas e pontos de contato com o cliente e defina metas claras como aumento de receita, eficiência, fidelização ou inovação;
- escolha dos produtos financeiros — selecione os serviços mais aderentes ao seu público (contas, pagamentos, crédito etc.) e priorize funcionalidades com potencial de gerar valor imediato, evoluindo no futuro;
- seleção de parceiros tecnológicos e financeiros — avalie provedores de BaaS com APIs completas e compliance garantido e verifique a compatibilidade com sua operação atual, além do oferecimento de suporte especializado;
- planejamento técnico — estruture a integração via APIs, com foco em segurança e performance e garanta criptografia de dados, autenticação forte e arquitetura avançada;
- aspectos jurídicos e regulatórios — consulte especialistas em regulação financeira e LGPD e confirme licenças e responsabilidades exigidas pelo Banco Central;
- estratégia de lançamento e comunicação — defina um cronograma, recursos e planos de onboarding dos clientes e desenvolva campanhas para comunicar os benefícios para os usuários;
- monitoramento e otimização contínua — acompanhe KPIs como adesão, uso, NPS e retorno financeiro e aplique melhorias contínuas com base em dados e feedbacks do cliente.
Essa implementação é uma jornada estratégica que, quando bem executada, pode transformar a experiência do cliente e abrir novas fontes de receita para o negócio.
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