Produtos financeiros são ferramentas ou serviços oferecidos por instituições financeiras para atender às diversas necessidades dos consumidores, incluindo contas bancárias, cartões de crédito, empréstimos, investimentos e seguros.
Com o avanço da digitalização, da integração via Open Finance e do uso da Inteligência Artificial, os produtos financeiros estão se transformando continuamente.
Segundo a FEBRABAN, os bancos brasileiros investirão R$ 47,8 bilhões em tecnologia em 2025, mostrando o quanto a inovação é estratégica para o setor.
Tipos de produtos financeiros
Os produtos financeiros podem ser classificados em diferentes categorias. Veja os principais!
Conta-corrente e conta digital
A conta-corrente é um dos produtos financeiros bancários mais tradicionais. É nela que chegam salários, pagamentos e de onde saem as despesas do dia a dia.
Com a digitalização do sistema financeiro, surgiram as contas digitais, que eliminaram tarifas de manutenção e passaram a oferecer abertura totalmente online, além de integração com aplicativos de gestão financeira.
A chegada do Pix ampliou ainda mais sua relevância, já que hoje é possível transferir dinheiro em segundos, a qualquer hora, sem pagar taxas.
Cartões de crédito e débito
O cartão já faz parte da rotina da grande maioria dos brasileiros, segundo informações da Abesc (Associação Brasileira de Cartões), no primeiro trimestre de 2025, houve um aumento de 9,3% de compras feitas no cartão.
O cartão de débito usa o saldo da conta na hora, enquanto o de crédito permite pagar depois ou parcelar. Inclusive, ainda de acordo com a instituição, este, continua sendo o meio de pagamento mais utilizados brasileiros, atingindo um valor R$ 721,1 bilhões em valor transacionado no primeiro trimestre de 2025.
Com o avanço do comércio eletrônico, surgiram os cartões virtuais, que aumentam a segurança nas compras online, e as carteiras digitais, que permitem pagar aproximando o celular ou até o relógio na maquininha.
Tendências como pagamentos por aproximação e tokenização estão tornando as transações cada vez mais rápidas e seguras. Só em 2024, o pagamento por aproximação representou quase 70% do total de pagamentos feitos no país, segundo levantamento da Abesc.
Crédito e financiamentos
Pegar crédito significa usar agora o dinheiro que será devolvido no futuro. Pode ser um empréstimo pessoal para quitar contas, um consignado com desconto direto na folha de pagamento, um financiamento imobiliário para comprar a casa própria ou ainda linhas específicas para empresas.
O que antes exigia muita papelada e espera, hoje pode ser aprovado em minutos. Isso porque os bancos e fintechs passaram a usar dados e Inteligência Artificial para analisar o perfil do cliente de forma mais ágil e personalizada.
Investimentos
Os produtos financeiros de investimentos podem ser divididos em algumas categorias principais.
A renda fixa inclui produtos com rentabilidade previsível, como CDBs e títulos do Tesouro Direto.
Já a renda variável, como ações e ETFs, não garante retorno, mas oferece potencial de ganhos maiores no longo prazo.
Outra opção são os fundos de investimento, que reúnem diferentes ativos em uma carteira administrada por especialistas. E, ainda, a previdência privada voltada à formação de uma reserva para a aposentadoria.
A popularização dos investimentos vem ocorrendo graças ao crescimento dos aplicativos e plataformas digitais, que facilitam o acesso, reduzem custos e trazem mais transparência ao investidor.
Segundo informações da ANBINA (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais), ao final de 2024, o volume de investimentos pelos brasileiros em pessoa física somou R$ 7,3 trilhões, um aumento de 12,6% em comparação com o fechamento de 2023.
Seguros
Os seguros fazem parte do dia a dia de muitas pessoas, seja para proteger a vida, o carro ou a saúde.
Eles funcionam como uma rede de segurança contra imprevistos e ajudam a trazer tranquilidade financeira em momentos difíceis.
Novos formatos digitais permitem a contratação e gestão das apólices de forma online. As insurtechs, startups que atuam no setor, trazem inovação ao personalizar apólices, melhorar a experiência do usuário e acelerar processos de contratação e sinistros.
Meios de pagamento
O Pix revolucionou os meios de pagamento ao permitir transferências instantâneas, gratuitas e disponíveis 24 horas por dia, todos os dias da semana.
Outro avanço importante foram as carteiras digitais (wallets), que permitem concentrar vários cartões em um único aplicativo e pagar em diferentes estabelecimentos apenas aproximando o celular ou o smartwatch da maquininha.
Como escolher os produtos financeiros adequados para você?
A escolha de um produto financeiro deve considerar tanto suas necessidades quanto seu perfil.
- Objetivo: defina como você quer usar o produto. É para movimentar dinheiro, proteger patrimônio, investir ou acessar crédito? Cada produto atende a uma necessidade diferente;
- Facilidade e praticidade: considere como você acessará e usará o produto no dia a dia. Aplicativos intuitivos, pagamentos rápidos ou contratos digitais podem fazer diferença;
- Custos: verifique tarifas, juros ou taxas de administração;
- Segurança: veja se a instituição é confiável e regulada, garantindo que seu dinheiro e dados estejam protegidos;
- Flexibilidade e prazo: pense se o produto permite resgates rápidos, alterações de limite ou ajustes de cobertura, caso suas necessidades mudem;
- Adequação ao seu perfil: escolha produtos compatíveis com seu estilo de vida, nível de experiência financeira e tolerância a riscos.
Características dos produtos financeiros modernos
Os produtos financeiros atuais estão muito além do modelo tradicional. Entre os principais diferenciais, destacam-se:
- digitalização — praticamente tudo pode ser feito pelo celular ou computador, sem precisar ir a uma agência;
- conectividade e integração — com o Open Finance, os produtos podem conversar entre si. É possível ver todas as contas, cartões e investimentos em um só lugar;
- ofertas personalizadas — a Inteligência Artificial e a análise de dados permitem que bancos e fintechs indiquem produtos conforme o perfil e os hábitos de cada cliente;
- foco na experiência do usuário — interfaces simples, transações rápidas e atendimento digital eficiente se tornaram essenciais;
- rapidez e automação — aprovar crédito, resgatar investimentos ou contratar seguros não precisa mais levar dias. Processos automatizados aumentam a conveniência e reduzem a burocracia;
- transparência — dashboards, notificações e relatórios claros ajudam o cliente a entender taxas, prazos e movimentações, trazendo mais segurança e controle sobre seu dinheiro.
Essas mudanças transformaram a relação entre clientes e instituições financeiras. Hoje, bancos, fintechs e cooperativas precisam oferecer agilidade, praticidade e personalização para conquistar e manter clientes no mercado competitivo.
Tendências em produtos financeiros
O setor financeiro está em constante transformação. A seguir, destacamos algumas das principais tendências que estão moldando os produtos financeiros.
- Open Finance: permite aos clientes compartilhar seus dados financeiros entre diversas instituições com segurança. Por exemplo, bancos e fintechs já usam o Open Finance para oferecer produtos sob medida, com taxas mais atrativas e experiências integradas, facilitando a gestão financeira do cliente;
- Inteligência Artificial: está sendo utilizada para automatizar processos, prever comportamentos e oferecer recomendações personalizadas. Por exemplo, bancos e fintechs estão adotando IA para análise de crédito, detecção de fraudes e atendimento ao cliente;
- Sustentabilidade e ESG: investidores e instituições financeiras estão cada vez mais atentos aos critérios ambientais, sociais e de governança (ESG) ao tomar decisões;
- Experiência do cliente: a experiência do cliente tornou-se um diferencial competitivo no setor financeiro. Instituições estão investindo em interfaces intuitivas, atendimento multicanal e soluções digitais que facilitam o acesso e a gestão de produtos financeiros.
Como a Topaz apoia a inovação em produtos financeiros?
A Topaz é uma das principais referências em soluções financeiras digitais na América Latina. Por meio da Topaz One, a primeira plataforma full banking do mundo, apoiamos a transformação digital de bancos, fintechs, cooperativas e outras empresas prestadoras de serviços financeiros.
No centro dessa transformação está a família FinancialCore, uma plataforma modular baseada em nuvem que serve como núcleo para criação, integração e gestão de produtos financeiros.
Essa solução permite modernizar operações, integrar processos e oferecer serviços personalizados com agilidade e segurança, com ofertas como:
- Core Universal — a espinha dorsal para um banco moderno, gerindo todas as operações centrais, desde a abertura de contas até a concessão de crédito;
- Core Digital — solução otimizada para o ambiente online, ideal para bancos digitais, proporcionando uma experiência bancária fluida e moderna com foco em agilidade e escalabilidade;
- Core Microfinance — uma plataforma completa, feita sob medida para o setor de microfinanças, que permite a gestão de empréstimos e outros serviços para microempreendedores e comunidades de baixa renda.
Com o apoio da Topaz, instituições financeiras conseguem inovar de forma estruturada, equilibrando eficiência, segurança e experiência do cliente para manter a competitividade em um mercado em constante transformação.
Fale conosco e vamos juntos construir o futuro do seu negócio!
