O que é cooperativa de crédito e como funciona esse modelo financeiro

Uma cooperativa de crédito é uma instituição financeira regulada pelo Banco Central do Brasil, formada por pessoas que se unem para oferecer serviços bancários de maneira colaborativa e democrática, com taxas mais acessíveis e participação nos resultados.

O grande diferencial desse modelo é o pertencimento: cada cooperado é, ao mesmo tempo, cliente e dono, participando das decisões por meio da governança democrática e dos resultados gerados a partir do capital social da cooperativa.

Isso torna a cooperativa um espaço mais justo e inclusivo, focado no benefício coletivo e não apenas no lucro.

Esse modelo é baseado nos princípios do cooperativismo, como adesão voluntária, gestão democrática, participação econômica dos membros, autonomia, educação financeira e compromisso com o desenvolvimento da comunidade.

Na prática, esses princípios garantem que a cooperativa de crédito tenha foco no longo prazo e no bem-estar coletivo, e não apenas na maximização de lucro.

Hoje, assim como outras instituições financeiras, as cooperativas vivem um novo momento. A digitalização do setor financeiro exige que elas ofereçam a mesma proximidade de sempre, mas agora também com tecnologia, aplicativos modernos e experiências digitais seguras, em um cenário de forte concorrência com bancos digitais e fintechs.

Com isso, elas permanecem competitivas diante de bancos digitais e fintechs.

Características das cooperativas de crédito

A cooperativa de crédito possue atributos que a diferencia de bancos tradicionais. Entre as principais características, destacam-se:

• propriedade coletiva — os associados são donos da instituição e participam diretamente do crescimento e da sustentabilidade financeira da cooperativa;
• governança democrática — todos têm direito a voto, independentemente do valor investido;
• foco comunitário — muitas cooperativas atuam em regiões ou segmentos específicos, fortalecendo a economia local;
• transparência — os resultados são abertos aos cooperados, que podem acompanhar a gestão;
• finalidade social — além de oferecer produtos financeiros, elas têm papel educativo e de inclusão financeira.

Esses elementos, portanto, tornam as cooperativas um modelo sólido e sustentável, que valoriza as pessoas em primeiro lugar, e não somente o aspecto financeiro.

Como funciona uma cooperativa de crédito?

O funcionamento baseia-se em alguns pilares fundamentais:

• modelo cooperativo — cada pessoa que ingressa se torna associada, contribuindo para o capital social da instituição;
• capital social — é a quantia aportada no início da associação, que compõe o patrimônio da cooperativa. Esse valor pode ser resgatado em caso de desligamento;
• gestão democrática — nas assembleias, cada associado tem direito a um voto, garantindo equidade na tomada de decisões;
• transparência — todas as decisões e resultados são comunicados claramente, aproximando os cooperados da gestão.

E tem mais: esse sistema cria um ciclo virtuoso, ou seja, quanto mais pessoas participam, mais recursos a cooperativa dispõe para oferecer crédito, investimentos e outros serviços.

Além disso, as cooperativas de crédito são supervisionadas pelo Banco Central do Brasil e seguem regras específicas de funcionamento, o que garante segurança, transparência e estabilidade ao sistema cooperativista.

Tipos de cooperativas de crédito

Segundo o Banco Central, existem diferentes categorias de cooperativas:

• plenas — oferecem praticamente todos os serviços bancários, como contas, cartões, investimentos e crédito. Segundo dados do Banco Central de 2023, cerca de 10% das cooperativas brasileiras se enquadram na categoria plena. No Brasil, o Sicoob Engecred e o Sicredi são exemplos claros desse tipo de cooperativa;
• clássicas — trabalham com serviços mais básicos, mas ainda abrangem grande parte das necessidades financeiras. A Sicoob Coopvale é o exemplo mais conhecido desse tipo de cooperativa no país;
• de capital e empréstimo — atuam de forma mais restrita, focadas em empréstimos e capitalização entre os membros. A Sisprime simboliza bem esse tipo de cooperativa em território nacional.

Quas são as leis que regem as cooperativas de crédito no Brasil

O funcionamento das cooperativas de crédito no Brasil é regido por um conjunto de normas que garante segurança jurídica tanto para o cooperado quanto para a instituição:

• Lei nº 5.764/1971 — Define a Política Nacional de Cooperativismo e estabelece os princípios gerais que regem todas as sociedades cooperativas no país.

• Lei Complementar nº 130/2009 — Cria o Sistema Nacional de Crédito Cooperativo (SNCC) e regulamenta especificamente a atuação das cooperativas financeiras.

• Resolução CMN nº 4.434/2015 — Estabelece as três categorias de cooperativas singulares (plenas, clássicas, e de capital e empréstimo) e suas respectivas atribuições.

• Resolução BCB nº 4.659/2018 — Trata da gestão de risco e governança aplicadas ao segmento cooperativo.

• Lei Complementar nº 196/2022 — Atualizou pontos da LC 130/2009 e ampliou a capacidade operacional das cooperativas.

Esse arcabouço regulatório, somado à supervisão direta do Banco Central do Brasil, garante que uma cooperativa de crédito opere com os mesmos níveis de exigência prudencial e de proteção ao consumidor de qualquer outra instituição financeira do país.

Produtos e serviços oferecidos pelas cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito oferecem um portfólio bastante semelhante ao dos bancos, mas geralmente com taxas mais baixas e condições mais justas. Entre os principais serviços, estão:

• conta-corrente com acesso digital e presencial;

• cartões de crédito e débito com bandeiras aceitas no Brasil e no exterior;

• empréstimos pessoais com juros menores;

• financiamentos imobiliários e de veículos adaptados à realidade do associado;

• investimentos em renda fixa, fundos e previdência;

• serviços digitais como aplicativos completos, internet banking e atendimento remoto.

Essa oferta amplia a inclusão financeira, especialmente em regiões onde os bancos tradicionais não estão presentes.

Diferenças entre cooperativas de crédito e bancos

Essa comparação deixa claro que as cooperativas são mais acessíveis e participativas, enquanto os bancos têm foco no retorno financeiro dos investidores.

As cooperativas de crédito são seguras?

Sim. Os depósitos mantidos em cooperativas de crédito contam com a proteção do Fundo Garantidor do Cooperativismo de Crédito (FGCoop), que assegura valores até os limites definidos pela regulamentação vigente, de forma semelhante ao FGC dos bancos tradicionais.

Essa proteção aumenta a confiança no sistema cooperativo e reforça sua solidez no mercado financeiro brasileiro.

Benefícios de uma cooperativa de crédito

Participar de uma cooperativa pode trazer inúmeras vantagens:

• taxas de juros menores em empréstimos e financiamentos;
• maior participação nas decisões, já que cada cooperado tem voz e voto;
• distribuição de resultados, permitindo que parte do lucro retorne ao bolso do associado;
• atendimento personalizado, com maior proximidade com a comunidade;
• educação financeira, incentivando o consumo consciente e o planejamento;
• fortalecimento da economia local, já que os recursos circulam entre os membros da própria comunidade.

Esses fatores explicam por que as cooperativas vêm crescendo no Brasil e no mundo, especialmente entre pessoas e empresas que buscam taxas justas, participação ativa e relacionamento financeiro de longo prazo.

O que são “sobras” e como funcionam?

As sobras representam o resultado positivo das operações de uma cooperativa de crédito. 

Diferentemente do lucro dos bancos, que vai para os acionistas, as sobras são redistribuídas entre os associados:

• como são calculadas — ao final do ano, a cooperativa apura suas receitas e despesas. Se houver saldo positivo, esse valor é considerado sobra;
• como são distribuídas — cada associado recebe proporcionalmente às operações realizadas.

Por exemplo: imagine que duas pessoas participam da mesma cooperativa. Uma fez mais empréstimos e movimentou mais recursos, enquanto a outra utilizou pouco. O primeiro receberá uma fatia maior das sobras, já que contribuiu mais para o resultado.

Esse modelo garante justiça e proporcionalidade, estimulando o uso contínuo dos serviços.

Quais são os desafios atuais das cooperativas de crédito?

Mesmo com tantos benefícios, as cooperativas enfrentam grandes desafios:

• concorrência com bancos digitais e fintechs;
• necessidade de modernizar o core bancário para ganhar eficiência;
• segurança cibernética como prioridade;
• atrair o público jovem, que prefere soluções 100% digitais;
• equilibrar proximidade comunitária com tecnologia de ponta.

Como a tecnologia pode modernizar as cooperativas de crédito?

As cooperativas sempre se destacaram pela proximidade e confiança com os associados. Contudo, para se manterem relevantes, elas precisam também competir no digital.

A tecnologia não substitui o modelo cooperativista, mas o potencializa ao:

• automatizar processos, reduzindo custos internos;
• oferecer canais digitais modernos, como apps e chatbots;
• garantir segurança e conformidade com normas do Banco Central;
• integrar dados para decisões mais rápidas e inteligentes;
• utilizar a IA para agilizar e otimizar os serviços oferecidos;
• melhorar a experiência do cooperado, tornando-a simples e intuitiva.

Dessa forma, a cooperativa mantém sua essência comunitária, mas com eficiência e inovação comparáveis a bancos digitais.

Soluções da Topaz para apoiar cooperativas de crédito

A Topaz é referência em tecnologia financeira na América Latina, presente em mais de 25 países e com mais de 300 clientes de todos os tamanhos e segmentos. 

Seu objetivo é apoiar a transformação digital do setor financeiro com segurança, eficiência e inovação.

Para cooperativas de crédito, a Topaz oferece soluções que preservam o modelo cooperativista, mas adicionam tecnologia para competir em igualdade com bancos digitais.

O destaque é a família FinancialCore, que além de ser um sistema centralizado que gerencia todas as operações financeiras, ainda proporciona:

• modernização completa do core bancário, permitindo escalabilidade sem comprometer o desempenho das cooperativas de crédito;
• integração de sistemas legados, facilitando a migração para o digital e ferramentas de análise de dados;
• flexibilidade regulatória, em conformidade com exigências locais;
• redução de custos operacionais, otimizando processos internos.

Além disso, o Microfinance é uma oferta fundamental para cooperativas de crédito, pois esse sistema é especializado em instituições que atendem microempreendedores e pessoas de baixa renda, simplificando a concessão de microcrédito e a oferta de microseguros. 

Ao utilizar essa solução, as cooperativas promovem a inclusão financeira e impulsionam o desenvolvimento econômico nas comunidades, mantendo o foco social que é a essência do cooperativismo.

Com o suporte da Topaz, as cooperativas conseguem unir tradição e inovação, mantendo sua identidade comunitária, mas prontas para crescer em um ambiente financeiro cada vez mais tecnológico.

Sua cooperativa busca modernização sem perder a essência? A Topaz é a parceira estratégica ideal para acelerar essa jornada digital!