La adquirencia es el proceso que permite a las empresas aceptar pagos con tarjeta de crédito, débito y otros medios digitales, garantizando la captura, la autorización y la liquidación financiera de las transacciones de forma segura.
Conecta al comercio, al banco emisor de la tarjeta y a la marca de la tarjeta, asegurando que cada transacción sea autorizada, segura y transferida correctamente al comerciante.
Aun con el crecimiento de los pagos inmediatos en América Latina, las tarjetas siguen siendo uno de los medios de pago más utilizados en la región, lo que demuestra la importancia de contar con soluciones de adquirencia eficientes.
En este contexto, la adquirencia se convierte en un elemento central del ecosistema de pagos, conectando comercios, bancos emisores, marcas de tarjetas y plataformas tecnológicas para hacer posibles las compras presenciales y digitales.
¿Cuál es el papel de los adquirentes?
Los adquirentes son empresas responsables de conectar a los comercios con el resto de la cadena de pagos.
En América Latina, algunos ejemplos conocidos son Transbank en Chile, Niubiz en Perú, Credibanco en Colombia y Prisma en Argentina, entre otros.
Proporcionan la infraestructura tecnológica y operativa necesaria para que las transacciones realizadas con tarjetas de crédito, débito o prepago se capturen, autoricen, liquiden y concilien con rapidez y seguridad, garantizando que los valores lleguen correctamente al comerciante.
Sus principales funciones incluyen:
- procesar y autorizar pagos con tarjeta;
- intermediar y concretar la transferencia de los valores al comercio;
- proporcionar infraestructura (terminales POS y plataformas);
- garantizar la seguridad y la prevención del fraude;
- poner a disposición datos e informes para que los comerciantes tomen decisiones.
Además del procesamiento, los adquirentes también trabajan en el cumplimiento regulatorio, siguiendo estándares como PCI DSS, y ofrecen mecanismos de monitoreo antifraude, esenciales para la sostenibilidad del negocio.
¿Cómo funciona el proceso de adquirencia?
El proceso de adquirencia es el recorrido que hace la transacción desde el momento en que el cliente realiza el pago hasta que el dinero llega a la cuenta del comercio.
Aunque involucra varias etapas, todo ocurre en cuestión de segundos:
- el cliente inserta la tarjeta o acerca el dispositivo al terminal;
- el adquirente captura los datos de la transacción;
- el adquirente envía la información a la marca de la tarjeta (como Visa o Mastercard);
- la marca consulta al banco emisor, que verifica el saldo, el límite y la seguridad de la operación;
- el emisor autoriza o rechaza la compra;
- la respuesta regresa al adquirente, que informa al comercio en tiempo real;
- después de la autorización, el adquirente captura la transacción e inicia el proceso de liquidación, transfiriendo los valores de la venta a la cuenta del comercio según los plazos acordados.
Ventajas de la adquirencia para los negocios
La adquirencia ofrece diversos beneficios para las empresas.
Seguridad en las transacciones
Los adquirentes utilizan sistemas robustos para proteger las transacciones, como cifrado, tokenización de datos, prevención del fraude y monitoreo en tiempo real.
Por ejemplo, un comercio que acepta pagos con tarjeta no necesita preocuparse por los fraudes, ya que el adquirente detecta y bloquea los intentos sospechosos.
Aumento de las ventas y reducción del abandono
Al ofrecer múltiples opciones de pago mediante la adquirencia, las empresas reducen las barreras en el momento de la compra.
Esto significa menos carritos abandonados en el e-commerce y mayor conversión de ventas, ya que el cliente puede elegir la forma que considera más práctica y segura. Además, una experiencia de checkout fluida aumenta la satisfacción y la fidelización.
Gestión financiera y adelanto de ventas
Más allá de procesar pagos, los adquirentes ofrecen herramientas de gestión financiera, como informes detallados y conciliación de ventas, que ayudan al comercio a seguir su flujo de caja.
Otro beneficio es el adelanto de ventas, que permite recibir por anticipado el valor de las ventas en cuotas.
Mejor experiencia para el consumidor
La adquirencia garantiza una experiencia de pago más rápida, práctica y segura. Con múltiples medios de pago disponibles, los clientes cuentan con más opciones y conveniencia al momento de comprar.
Además, la agilidad de las transacciones reduce las filas y los tiempos de espera, lo que hace más eficiente la atención y mejora la percepción del consumidor sobre el negocio.
Diferencia entre adquirente y subadquirente
El adquirente es la empresa que proporciona toda la infraestructura necesaria para procesar pagos con tarjetas y otros medios digitales, conectando directamente al comercio con los bancos emisores y las marcas de tarjetas.
El subadquirente, también conocido como agregador de pagos, actúa como intermediario entre el comercio y el adquirente. Procesa los pagos en nombre del comercio, pero utiliza la infraestructura de un adquirente para concretar la transacción.
En términos simples, el adquirente se conecta directamente con las marcas y los bancos emisores, mientras que el subadquirente funciona como una capa intermedia que facilita la entrada de los comercios al mercado de pagos.
En la práctica, la elección depende del tamaño y de las necesidades del negocio.
Adquirente: suele ser más conveniente para grandes empresas, como cadenas de retail y e-commerce de alto volumen, que necesitan robustez, personalización y mejores condiciones de tarifas.
- Ventajas: mayor control, acceso directo a funcionalidades financieras, soluciones personalizadas y tarifas más bajas para altos volúmenes de ventas;
- Desventajas: integración más compleja y mayor necesidad de un equipo interno para la gestión.
Subadquirente: es adecuado para negocios más pequeños, que buscan rapidez y simplicidad para empezar a vender con tarjetas. Es muy común en marketplaces, aplicaciones de delivery y pequeñas tiendas online.
- Ventajas: integración rápida, poca necesidad de infraestructura propia y soporte operativo incluido;
- Desventajas: menos autonomía, menor flexibilidad y costos que pueden ser más altos por la dependencia de la estructura del adquirente.
El papel de los bancos y las marcas de tarjetas en el proceso de adquirencia
Los bancos emisores analizan la disponibilidad de crédito o saldo del cliente y deciden si la transacción debe autorizarse o rechazarse.
Además, los bancos son responsables de transferir los fondos de las cuentas de los consumidores a los adquirentes, que luego transfieren los valores a los comercios.
Las marcas de tarjetas, como Visa, Mastercard y American Express, actúan como intermediarias en este proceso. Crean la conexión entre bancos y adquirentes, garantizando que los sistemas de cada parte se comuniquen correctamente.
Principales términos de la adquirencia:
- Captura: registro de la transacción después de la autorización del pago.
- Liquidación: transferencia del valor de la venta al comercio.
- Chargeback: impugnación de la compra que el cliente presenta ante el banco emisor.
- POS: terminal físico utilizado para pagos presenciales.
¿Cómo elegir la mejor solución de adquirencia para tu negocio?
Para elegir el mejor adquirente, hay algunos factores que se deben considerar antes de contratar:
- costos y tarifas: compara las comisiones por transacción, las mensualidades, el costo del adelanto de ventas, el alquiler o la compra del terminal y otros cargos;
- velocidad de liquidación: verifica en cuánto tiempo la empresa transfiere los valores al comercio;
- atención y soporte: un buen servicio de soporte es esencial para resolver problemas rápidamente y garantizar que el flujo de pagos no se interrumpa;
- seguridad y prevención del fraude: prioriza adquirentes que ofrezcan tecnologías como cifrado, monitoreo y herramientas antifraude para proteger el negocio contra estafas;
- flexibilidad y servicios adicionales: considera la posibilidad de ofrecer pagos en cuotas, adelanto de ventas y otras funcionalidades que faciliten la operación y la atención al cliente.
Tendencias de la adquirencia digital
El mercado de adquirencia está en constante transformación, impulsado por la tecnología y por la demanda de experiencias de pago más rápidas y seguras.
Soluciones como la adquirencia digital, la integración con billeteras digitales, los pagos invisibles y las finanzas abiertas están transformando la manera en que las empresas procesan transacciones e interactúan con sus clientes.
La familia de productos TechPay de Topaz ofrece tecnología de punta, alta escalabilidad y seguridad, optimizando las transacciones financieras, reduciendo costos y brindando una experiencia más fluida a tus clientes.
Como proveedor de tecnología, Topaz permite que el banco procese pagos con tarjetas de crédito y débito de forma eficiente y segura, además de garantizar el cumplimiento regulatorio y la prevención del lavado de dinero.
Así, la innovación deja de ser solo un diferencial y se convierte en un factor estratégico para el crecimiento y la fidelización de clientes.
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