El papel del open banking en la inclusión financiera

La inclusión financiera, entendida como el acceso igualitario a los servicios financieros, es una piedra angular para el desarrollo económico y social de cualquier nación. Sin embargo, a pesar de los importantes avances de las últimas décadas, millones de personas en todo el mundo siguen excluidas del sistema financiero tradicional.
La banca emerge como una innovación disruptiva con el potencial de transformar este panorama, ofreciendo oportunidades sin precedentes para ampliar el acceso a los servicios financieros.
¿Qué es el open banking?
La banca abierta es un modelo que permite compartir de forma segura datos financieros entre instituciones financieras, terceros y clientes, con previa autorización. Este intercambio de datos se facilita a través de APIs (interfaces de programación de aplicaciones), lo que permite a los usuarios compartir su información financiera con otras instituciones, de forma segura y controlada. Este enfoque pone a los clientes en el centro del ecosistema financiero, permitiéndoles acceder a una gama de servicios y productos de diferentes proveedores.
Inclusión financiera a través del open banking
La banca abierta desempeña un papel clave en la promoción de la inclusión financiera de varias maneras:
Acceso a servicios financieros: Una de las principales barreras para la inclusión financiera es la falta de acceso a servicios básicos como cuentas bancarias y créditos. El open banking facilita el acceso a estos servicios, permitiendo a las instituciones financieras compartir información de productos y clientes con otras instituciones, aumentando la competencia y la oferta de servicios.
Personalización de productos financieros: Con la banca abierta, las empresas pueden acceder a una visión más completa del perfil financiero de un cliente, incluidas sus transacciones, historial crediticio y preferencias. Esto permite crear productos financieros más personalizados y adaptados a las necesidades individuales de los clientes, incluidos aquellos que históricamente han sido desatendidos por el sistema financiero tradicional.
Reducción de costos y barreras: Tradicionalmente, los costos de transacción y la burocracia han sido obstáculos importantes para quienes buscan acceder a servicios financieros. El open banking reduce estas barreras, permitiendo procesos más eficientes y automatizados, lo que se traduce en menores costes para las entidades financieras y, a su vez, para los clientes.
Estimular la innovación: Al abrir el acceso a los datos financieros, la banca abierta estimula la innovación en el sector financiero. Las startups y las fintechs pueden utilizar estos datos para crear nuevos productos y servicios que aborden las necesidades específicas de segmentos de la población que históricamente han sido pasados por alto por los bancos tradicionales.
Desafíos y consideraciones
Si bien la banca abierta promete avances significativos en la inclusión financiera, también presenta importantes desafíos y consideraciones para abordar:
Seguridad y privacidad de los datos: El intercambio de datos financieros conlleva preocupaciones legítimas sobre la seguridad y la privacidad. Es esencial garantizar que los estándares de seguridad sean rigurosos y que los datos de los clientes estén protegidos contra el acceso no autorizado.
Educación financiera: La disponibilidad de una variedad de productos y servicios financieros puede ser abrumadora para aquellos que no están familiarizados con el sistema financiero. Por lo tanto, es crucial invertir en programas de educación financiera para empoderar a los consumidores para que tomen decisiones informadas sobre su dinero.
Desigualdades digitales: Si bien la banca abierta se basa en la tecnología digital, es importante reconocer que no todos tienen el mismo acceso a internet y a los dispositivos electrónicos. Para garantizar que nadie se quede atrás, es necesario abordar las desigualdades digitales a través de políticas y programas de inclusión digital.
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La banca abierta tiene el potencial de revolucionar la industria financiera, haciéndola más inclusiva y accesible para todos. Al facilitar el acceso a una variedad de servicios financieros, personalizar los productos según las necesidades individuales de los clientes y reducir las barreras de costos y burocracia, la banca abierta puede ayudar a promover la inclusión financiera a escala global.
Sin embargo, es crucial abordar los desafíos relacionados con la seguridad de los datos, la educación financiera y las desigualdades digitales para garantizar que los beneficios de la banca abierta se logren de manera justa y equitativa para todos.
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El 2021 parece haber sido el año en que los NFT o “Tokens No Fungibles” mostraron su relevancia en las finanzas globales, trayendo consigo un concepto disruptivo para la industria y pronosticando que se convertirán en una herramienta clave a la hora de hacer uso de diversos servicios financieros digitales, más allá del ámbito de la seguridad de las transacciones, donde más se utilizan en la actualidad.

Sin lugar a duda los servicios Fintech y la Banca como Servicio (BaaS) se han disparado durante la pandemia y BaaS es la respuesta para los bancos tradicionales que buscan otras fuentes de ingresos y nuevos modelos de negocio que les permitan, además, innovar en su portafolio de productos y servicios. Por esto, se deben analizar las tendencias en Banking as a Service que trae el 2022.

La banca se caracteriza por ser una de las industrias que maneja mayores volúmenes de datos sobre sus clientes, y a medida que el sector se ha transformado de la mano de la tecnología es importante prestar atención al papel que toma la automatización de procesos dentro de la gestión de servicios financieros y los beneficios específicos que trae esta tecnología para el sector en el 2022.

En 2024, el costo promedio de una filtración de datos en la banca latinoamericana alcanzó los 2.76 millones USD. Este impacto económico no solo golpea las finanzas, sino también la confianza de clientes e inversionistas. En un mercado donde el 93% de los usuarios señala la seguridad de datos como su principal preocupación, la protección de datos se convierte en una prioridad estratégica para las entidades bancarias latinoamericanas.
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