Drex: o que é, como funciona e impactos para o sistema financeiro

O Drex é uma CBDC (Central Bank Digital Currency), ou moeda digital de banco central, desenvolvida para modernizar o sistema financeiro nacional e ampliar a inclusão bancária. 

Baseado em uma infraestrutura de blockchain permissionada, o Drex promete transformar a maneira como pessoas, empresas e o setor público realizam transações, investem e contratam serviços financeiros.

Esse projeto tem como objetivo viabilizar a tokenização de ativos, aprimorar a eficiência das operações financeiras e reduzir custos para consumidores e instituições. 

Neste artigo, explicaremos como o Drex funciona, por que ele foi criado e suas diferenças em relação a outros meios de pagamento, como Pix e criptomoedas. Também mostraremos seus benefícios, riscos e desafios associados, o cronograma de lançamento e o papel das instituições financeiras e empresas de tecnologia, como a Topaz, nesse novo ecossistema.

Qual é o significado do nome Drex?

O nome Drex é resultado da combinação das palavras digital + real + eletrônico e a letra X, que faz referência à transação. 

Esse nome foi escolhido para representar a essência da moeda digital brasileira, que une o valor fiduciário do real a uma tecnologia digital moderna e segura para transações financeiras. 

Diferentemente das criptomoedas, que são descentralizadas e operadas sem a intermediação de bancos ou governos, o Drex é emitido e regulamentado pelo Banco Central. 

Ele também se diferencia das stablecoins, moedas digitais privadas com paridade atrelada a um ativo estável, como o dólar ou o próprio real, que não possuem garantia de um órgão oficial.

Por que o Drex foi criado pelo Banco Central?

A criação do Drex responde a uma demanda estratégica por modernização do sistema financeiro brasileiro, frente à evolução tecnológica mundial e melhorar a eficiência das operações financeiras no país. 

Um dos principais objetivos é ampliar a inclusão financeira, permitindo que mais pessoas tenham acesso a serviços bancários e novas formas de investimento, especialmente por meio da tokenização de ativos. 

Além disso, o Drex busca reduzir custos operacionais para consumidores e instituições, oferecendo uma alternativa digital segura e regulamentada para movimentações financeiras. 

Outro ponto relevante é a viabilização de contratos inteligentes, que permitem automatizar operações e acordos financeiros de forma eficiente e transparente.

Como funciona o Drex, na prática?

Na prática, o Drex funciona utilizando uma tecnologia de registro distribuído (DLT), semelhante ao blockchain, porém permissionada, o que significa que somente instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central podem participar da rede. 

O Drex terá paridade de 1:1 com o real físico, o que garante que cada unidade digital seja equivalente a um real tradicional. 

A moeda digital funcionará em duas camadas: 

• a primeira, chamada de atacado, será destinada às movimentações entre o Banco Central e instituições financeiras credenciadas; 
• a segunda, conhecida como varejo, será utilizada pelos consumidores finais por meio de bancos, fintechs e cooperativas de crédito. 

Assim, os usuários terão acesso ao Drex por meio das suas contas bancárias digitais e poderão utilizá-lo em transações, compras e operações financeiras cotidianas.

Drex, Pix, cripto e stablecoins: quais são as diferenças

Embora sejam meios digitais de transações financeiras, todos eles possuem características e diferenças importantes.

Benefícios do Drex para consumidores e instituições

A chegada do Drex traz benefícios significativos para o sistema financeiro e seus usuários. 

Para os consumidores, ele garante maior segurança e transparência nas transações, pois todas as operações serão registradas digitalmente e poderão ser auditadas, reduzindo fraudes e irregularidades. 

Além disso, a tecnologia do Drex possibilita a automação de contratos e operações complexas, como financiamentos e transferências de bens, agilizando processos que antes dependiam de intermediários e papelada.

Outro benefício importante é a tokenização de ativos, que permite transformar imóveis, veículos e outros bens em ativos digitais negociáveis, tornando o investimento em diferentes segmentos mais acessíveis para o público em geral. 

Para as instituições financeiras, o Drex representa eficiência operacional, com a redução de custos e processos burocráticos. Além de favorecer a criação de novos modelos de crédito e financiamento, além de impulsionar a inovação em serviços financeiros digitais e ampliar a inclusão de pessoas hoje fora do sistema bancário.

O Drex é seguro?

Sim. Por operar dentro de um ambiente digital, o Drex adota os mesmos protocolos de proteção de dados já aplicados no sistema financeiro tradicional, ampliados pelas exigências da Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) e pela Lei do Sigilo Bancário. 

As instituições autorizadas a operar com Drex precisarão implementar rígidos controles de cibersegurança e proteção de informações sensíveis.

O Banco Central garante que a privacidade dos usuários será preservada e que as transações com Drex seguirão padrões elevados de segurança e auditoria. 

As movimentações serão rastreáveis, o que impede operações ilícitas, mas sem comprometer a privacidade individual, já que os dados pessoais continuarão protegidos por sigilo.

Desafios e preocupações com o Drex

Apesar dos benefícios e da inovação no processo, o Drex enfrenta alguns desafios e preocupações. 

Um dos principais é o debate sobre privacidade e vigilância estatal, já que a digitalização total das transações pode facilitar o rastreamento de movimentações financeiras. 

Além disso, há o risco de ciberataques, o que exige investimentos constantes em segurança por parte das instituições.

Outro ponto relevante é a possibilidade de exclusão digital, uma vez que parte da população ainda enfrenta dificuldades de acesso à internet e a dispositivos móveis, o que poderia limitar o uso da moeda digital. 

Apesar das preocupações, o desenvolvimento do Drex vem sendo acompanhado por consultas públicas e testes em ambientes controlados e diálogo com o mercado.

Quando o Drex estará disponível e como será implementado?

O Drex ainda não tem uma data de lançamento definida, no entanto, existe a previsão de liberação para o final de 2025 ou início de 2026, quando os consumidores poderão utilizar o Drex por meio das suas contas digitais em bancos e fintechs.  

Atualmente, a moeda digital está em fase de testes controlados com instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central. 

Em 2024, os primeiros pilotos envolveram a tokenização de ativos e a realização de transações simuladas em ambiente seguro. 

A previsão é que, ao longo de 2025, os testes sejam ampliados, envolvendo fintechs e cooperativas de crédito, com a moeda sendo disponibilizada de forma restrita a clientes dessas instituições.

Após o lançamento oficial, quem optar pela moeda digital precisará ter conta em instituições autorizadas e acessar os canais digitais integrados ao Drex.

Exemplos práticos de como o Drex será usado no dia a dia

No cotidiano, o Drex poderá ser usado de diversas formas. Por exemplo, em compras de imóveis, o processo de registro e transferência de propriedade poderá acontecer de forma automatizada e segura, por meio de contratos inteligentes vinculados à moeda digital e à escritura tokenizada. 

Na compra de veículos, o pagamento em Drex será instantâneo e a transferência de posse ocorrerá automaticamente após a conclusão da transação.

Operações de empréstimos e financiamentos também poderão ser totalmente digitalizadas, com contratos inteligentes controlando os desembolsos e as amortizações. 

Além disso, a tokenização de investimentos permitirá que pequenos investidores tenham acesso a ativos antes restritos, como cotas de imóveis comerciais, projetos de energia e precatórios.

Como a Topaz pode apoiar instituições na era do Drex?

Na era do Drex, contar com parceiros especializados será decisivo para instituições financeiras que buscam segurança, eficiência e integração com a nova moeda digital. 

A Topaz, maior empresa de tecnologia especializada em soluções financeiras digitais da América Latina, oferece um ecossistema completo para apoiar essa transição.

Entre as soluções estratégicas está a família TechPay com sua oferta de Moedas Digitais oferece uma integração completa desde o controle de reservas até a liquidação e compensação de pagamentos.

Ela proporciona uma conexão mais segura entre bancos centrais, instituições financeiras e processadores de pagamento, o que facilita e torna mais eficiente as transações.

Tudo isso com segurança e transparência através de tecnologias como blockchain e criptografia.

Com esse portfólio, a Topaz se posiciona como parceira estratégica para instituições que desejam liderar a inovação no sistema financeiro brasileiro. 

Assim, mais do que acompanhar a chegada do Drex, seus clientes estarão prontos para aproveitar as oportunidades que essa transformação proporcionará!